新能源汽車商業保險專屬產品已開售兩周，關于其保費漲跌的爭議卻仍未停息。

“省的油錢全變成保費了!”一位特斯拉車主對新能源車險的價格表示質疑。該車主在懂車帝APP上曬出的中國人民財產保險股份有限公司的報價截圖顯示，2021年12月23日，他的特斯拉ModelY測算投保的總費用為8278元，而到了新能源車險正式開售的2021年12月27日，投保總費用卻漲到了14902元，漲幅高達80%。一時之間，“你的新能源車險保費漲了嗎”成為熱門話題。

不過，《中國消費者報》記者調查發現，近期特斯拉保費已大幅下降。整體來看，新能源車險保費實際有升有降，部分高端車型價格有所上漲，大部分車型基準保費下降，整體漲價幅度并不大。

調查保費有升有降

記者調查發現，不僅特斯拉，小鵬、理想、蔚來等品牌汽車保費也出現了一定幅度的上漲。小鵬汽車的銷售經理告訴記者，此前保險費是5000多元，現在是6000多元，具體費用要與車主的交通違章情況和之前的出險情況掛鉤。

2021年12月29日，小鵬汽車發布的《關于新能源車險產品上線對于小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》稱，“據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%—18.2%不等(不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異)，具體金額請以當地保司的報價為準。”

記者調查發現，2021年賣出60多萬輛的比亞迪，其多數車型保費則略有下降。比亞迪北京銷售經理張先生對《中國消費者報》記者表示，新能源車險上線后，比亞迪車險比之前更便宜了。比亞迪北京一家4S店的保險專員告訴記者，比亞迪宋plusEV頂配車型現在保費大概5100元，比之前少了三四百元。

記者了解到，中國保險行業協會此前向財險公司下發的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》顯示，在車損險費率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上浮;25萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動。

險企費率調整不顯著

2021年12月14日，中國保險行業協會官網發布了《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》。同一天，中國精算師協會發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》。隨著新能源汽車專屬產品正式切換上線，新能源汽車正式進入專屬保險時代。

新能源車險條款的最大亮點就是填補了原示范條款中新能源汽車“三電”(電池、電機、電控系統)保障的空白，自然災害、充電作業、起火燃燒均有涵蓋。同時，附加險增加了附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責任保險。新能源車險基準保費表是新能源汽車保險產品開發和定價的基礎。據悉，中國精算師協會項目組此前對2018年至2021年第一季度約5162萬條新能源汽車商業保險承保數據和923萬條理賠數據進行了多輪清洗、方案測算和費率平滑。

對于全國600多萬新能源車車主來說，這無疑是個好消息。不過，面對新能源車險漲價，北京市民彭先生頗為躊躇，如果某種車型的保險費用上漲幅度過大，在購買時肯定會考慮這個因素。

根據記者調查，漲價80%顯然有點夸張，但部分車型保費上漲是不爭的事實。那么，保險公司是如何看待新能源車險保費的呢?

大家財險在新品上線時表示，新能源專屬保險產品保險費率較傳統燃油車略有下降，在提質增保的基礎上，充分讓利消費者。平安產險在回答“專屬條款保障增加了，保費會變貴嗎”這一問題時表示，80%車主的基準保費會下降。不過，由于保費受到交通違法記錄、出險次數等因素影響，還需以實際保費為準。太保產險則稱，新能源專屬保險三者險與現行費率框架保持一致，車損險測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車型不漲費。

分析基礎保費下調≠保費下降

“漲價80%很吸睛，尤其涉及車主利益較多的一些品牌私家車。但行業是依賴大數據分析，考慮的是整個新能源車的保險經營狀況。”保險業內資深人士石川對《中國消費者報》記者表示，根據風險對價原則，商業車險賠付高的基礎保費上漲，賠付率低的保費下調，本次下調幅度較深的是新能源公交車等傳統賠付率較低的車型，私家車的基礎費率總體有所下調，部分車型保費上漲是正常的。

“保費的漲和跌不能局限于某一車型，基礎保費下調也不代表保費下降。”石川介紹說，決定車險保費的3個因素是基礎保費、出險系數(部分區域有違章系數)和自主系數，前兩者行業里基本一致，自主系數則由各公司根據各自數據分析、風險判斷、市場競爭情況和戰略等方面在行業允許的區間內調整。

記者注意到，去年4月，市場曾傳出多家保險公司拒保特斯拉的消息，雖然險企對此進行了辟謠，但可以側面反映出險企對該車型的承保態度，因此，上調自主系數或在情理之中。

石川表示，市場上有幾十家產險公司，對于同一品牌的車輛，有的公司自主系數是1.35，有些則是0.9(理論上最低是0.65)左右。對于特斯拉這類車來說，保費相差幾千元是正常的，即便同一家公司，不同渠道保費也不一樣。

石川還表示，本次改革不只是基礎保費的調整，還包括新能源車險保障責任的擴大。在上線初期，兩個因素同時存在，會對業務品質造成什么樣的影響，需要時間積累數據和經驗。隨著該類業務整體預期賠付的優化，新能源車險保費肯定有下調的空間。

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