存量房貸利率調整變得更靈活了，借貸雙方有商有量!

10月31日，工、農、中、建、交、郵儲等多家銀行發布公告，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關細則。從11月1日起，借款人可與銀行自主協商、動態調整存量房貸利率，重定價周期最短可申請調整為3個月。

關于存量房貸利率調整，已有不少借款人于10月底享受利好。記者從中國人民銀行了解到，截至10月28日，21家全國性銀行已完成批量調整，共計5366.7萬筆、25.2萬億元存量房貸利率完成下調。另外，各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調整。

銀行主動批量調降存量房貸利率固然省事，但非長久之計。中國人民銀行明確表示，這可能是銀行最后一次批量調整存量房貸利率。從根本上解決新老房貸利差問題，需要進一步深化利率市場化改革。

以后存量房貸利率調整怎么辦?

中國人民銀行給出了解決思路——自主協商、動態調整。

9月29日，中國人民銀行發布公告，明確完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜。根據安排，存量房貸利率與全國新發放房貸利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行自主協商、動態調整存量房貸利率，并協商約定重定價周期。

這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度，可根據借款人信用、市場供需等因素變化而動態調整;重定價周期不再限定為1年，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率……這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權益。

10月31日，多家銀行發布公告，進一步細化安排。

首先，觸發調整有條件：新老房貸利率的加點幅度偏離高于30個基點。

六家大行均表示，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發放房貸利率平均加點幅度相比，偏離高于30個基點時，可向銀行提出調整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發放房貸利率平均加點幅度加30個基點，且不低于所在城市目前執行的新發放房貸利率加點下限(如有)。

當日，中國人民銀行還公布了第三季度全國新發放房貸平均利率，供商業銀行和借款人參考。數據顯示，2024年第三季度全國新發放個人房貸加權平均利率為3.33%。

不過，由于絕大多數存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調整為減30個基點，專家預計第四季度絕大多數借款人無需調整加點幅度。

其次，重定價周期可調整：3個月、半年或1年。

重定價周期就是利率跟隨定價基準調整的時間間隔。在重定價日，存量房貸會根據已公布的最新一期LPR進行調整。

10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利。

記者梳理商業銀行公告發現，11月1日以后，新發放房貸借款人可以自主選擇重定價周期，存量房貸借款人也可與銀行協商，重新約定重定價周期。多數銀行提供的重定價周期為：3個月、半年、1年。不過，大多數銀行規定，重定價周期只能調整一次，不能多次調整。

“在LPR下行周期內，重定價周期越短，借款人可越早享受降息紅利。”中國民生銀行首席經濟學家溫彬認為，如果利率進入上行周期，重定價周期越短對借款人越不利。重定價周期只能調整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權利。

此外，借款人要主動申請，線上線下均可辦理。

不同于銀行主動批量調整，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請，銀行審批通過后才能進行調整。多家銀行都公布了調整渠道，借款人可通過手機銀行、貸款經辦行等提出調整申請。各行都明確不會收取任何費用。

存量房貸利率調整有商有量，響應了群眾期盼，減輕了居民利息負擔，更推動我國利率市場化改革堅定向前，更好發揮利率在金融資源配置中的關鍵作用。

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