隨著國有銀行以及商業銀行先后發布公告下調存款利率，尋找穩妥而又穩定收益的投資方式，成為大眾關注的一個熱點。
近日，記者走訪多家銀行了解到，一些帶有理財功能的保險產品開始走俏，其中約定利率可達3.5%的增額終身壽險產品最受市場關注。
理財型保險產品走俏
繼9月15日工農中建交及郵儲銀行6家銀行下調定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦發、興業等多家股份制銀行也相繼發布公告，宣布下調定期存款利率。
就目前來看，多數銀行1年期定期存款利率為1.85%，2年期的定期存款利率在2.15%至2.4%之間，3年期和5年期的定期存款利率分別為2.65%、2.7%。
9月23日，記者走訪多家銀行咨詢理財產品，銀行客戶經理無一例外向記者介紹了理財型保險產品。
“目前風險性、權益型的資產，收益出現了下降和不穩定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽險的出現，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。
多家上市保險公司公布的半年報也反映出，理財型保險產品規模增速較快。
中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當前客戶穩健理財的需求，發揮儲蓄型保險產品長期穩定增值的優勢。
“理財型保險其實是一種既具有傳統保險產品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”有業內人士分析。
增額終身壽險“補位”
“即刻鎖定長周期利率，是最睿智的決定，3.5%寫進合同香不香”“利率下滑的時代，復利3.5%的保險理財產品作為家庭資產配置打底，真的可以了!”……打開微信朋友圈，記者看到多位保險代理人也發布了數條類似消息，并呼吁大家注意這款約定利率可達3.5%的保險產品。
“存款利率下調消息出來后，銀行穩健型理財產品銷售較上月有明顯增加。”農業銀行株洲分行相關負責人介紹，該行推出的農銀金穗臻享終生壽險也受到投資者的關注，該產品是一款短期交費，終身遞增，隨用隨取，定活兩變同時享受高額保障的保險產品，3.5%終身復利增長，5年后自由領取，攻守兼備，高額保障兼顧保全和傳承。
同樣，中長期保險產品也成為一些股份制銀行的主推產品。
“近半個月增額終身壽險的咨詢量比以往增加了三成，很多投資者選擇年繳5萬元或10萬元的方式，將閑散資金聚集起來，為未來增添一份收益更穩定更高的保障。”某股份制銀行客戶經理介紹。
什么是增額終身壽險
增額終身壽險是指保額可以持續遞增的保險，本質上是一種理財型保險產品，與保額固定的定額終身壽險相比，它的現金價值高，回本較快，再加上有自由減保的功能，因此，具有穩健增值的特點。
以長沙銀行代銷的“招商信諾和瑞一號終身壽險”為例，假如投資者選擇年交保險費15萬元，5年交，基本保額669849.63元，則可享受合同有效期內當年度基本保額在上一年度的基礎上固定遞增3.5%至終身;其次，合同有效期內，投保人在交費期間屆滿后不幸身故或全殘，可按相應比例給付保險金，最高可獲得500萬元。因此，無論是基于保險基本功能還是長期的現金價值，增額終身壽險都具有一定的優勢。
對于投資者而言，如果有子女教育支出、婚嫁金等比較中長遠的需求，5年至10年沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩定增值，基本能解決多數人的養老需求。
“此類產品更適合中產以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當長一段時間內并不使用。”一位專業人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產的配置、提升退休生活品質、財富傳承。
前期流動性較差 適合長期持有
據悉，自2019年預定利率4.025%的長期年金險降低為3.5%后，增額終身壽險便開始嶄露頭角。
《2021年銀行代理渠道業務發展報告》顯示，2021年終身壽險占人身險銀保業務期繳產品年度銷量前十中的7席，成為名副其實的銷售主力。但即便長期收益較高，也并非“穩賺不賠”，倘若在并不了解詳情的情況下購買終身壽險，則有可能對投資者造成一定的困擾。
以“和瑞一號”終身壽險為例，分三年存30萬元，20年后本息便可獲得555043元，而按照建設銀行5年期定期2.65%的存款利率，則本息為379500元。另一方面，由于增額型終身壽險屬于終身保障，解約金按照復利計算，需要長期投保，中途解約會造成較大損失。因此對于短期需用錢的投資者而言，則無法獲取長期收益。
“如果手頭有大量定存或大額存單，可以考慮用保險做部分代替。”上述股份制銀行客戶經理表示，目前保險產品的預定利率還沒有調整，可以趁著這個機會進行配置。但無論是存定期還是買保險，投資者都應當意識到沒有完美的理財產品，按需選擇合理配置。
此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產品相比，從投資收益方面看：目前大多數儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當前利率可以長期持續，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而理財型保險產品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。
隨著國有銀行以及商業銀行先后發布公告下調存款利率，尋找穩妥而又穩定收益的投資方式，成為大眾關注的一個熱點。
近日，記者走訪多家銀行了解到，一些帶有理財功能的保險產品開始走俏，其中約定利率可達3.5%的增額終身壽險產品最受市場關注。
理財型保險產品走俏
繼9月15日工農中建交及郵儲銀行6家銀行下調定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦發、興業等多家股份制銀行也相繼發布公告，宣布下調定期存款利率。
就目前來看，多數銀行1年期定期存款利率為1.85%，2年期的定期存款利率在2.15%至2.4%之間，3年期和5年期的定期存款利率分別為2.65%、2.7%。
9月23日，記者走訪多家銀行咨詢理財產品，銀行客戶經理無一例外向記者介紹了理財型保險產品。
“目前風險性、權益型的資產，收益出現了下降和不穩定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽險的出現，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。
多家上市保險公司公布的半年報也反映出，理財型保險產品規模增速較快。
中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當前客戶穩健理財的需求，發揮儲蓄型保險產品長期穩定增值的優勢。
“理財型保險其實是一種既具有傳統保險產品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”有業內人士分析。
增額終身壽險“補位”
“即刻鎖定長周期利率，是最睿智的決定，3.5%寫進合同香不香”“利率下滑的時代，復利3.5%的保險理財產品作為家庭資產配置打底，真的可以了!”……打開微信朋友圈，記者看到多位保險代理人也發布了數條類似消息，并呼吁大家注意這款約定利率可達3.5%的保險產品。
“存款利率下調消息出來后，銀行穩健型理財產品銷售較上月有明顯增加。”農業銀行株洲分行相關負責人介紹，該行推出的農銀金穗臻享終生壽險也受到投資者的關注，該產品是一款短期交費，終身遞增，隨用隨取，定活兩變同時享受高額保障的保險產品，3.5%終身復利增長，5年后自由領取，攻守兼備，高額保障兼顧保全和傳承。
同樣，中長期保險產品也成為一些股份制銀行的主推產品。
“近半個月增額終身壽險的咨詢量比以往增加了三成，很多投資者選擇年繳5萬元或10萬元的方式，將閑散資金聚集起來，為未來增添一份收益更穩定更高的保障。”某股份制銀行客戶經理介紹。
什么是增額終身壽險
增額終身壽險是指保額可以持續遞增的保險，本質上是一種理財型保險產品，與保額固定的定額終身壽險相比，它的現金價值高，回本較快，再加上有自由減保的功能，因此，具有穩健增值的特點。
以長沙銀行代銷的“招商信諾和瑞一號終身壽險”為例，假如投資者選擇年交保險費15萬元，5年交，基本保額669849.63元，則可享受合同有效期內當年度基本保額在上一年度的基礎上固定遞增3.5%至終身;其次，合同有效期內，投保人在交費期間屆滿后不幸身故或全殘，可按相應比例給付保險金，最高可獲得500萬元。因此，無論是基于保險基本功能還是長期的現金價值，增額終身壽險都具有一定的優勢。
對于投資者而言，如果有子女教育支出、婚嫁金等比較中長遠的需求，5年至10年沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩定增值，基本能解決多數人的養老需求。
“此類產品更適合中產以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當長一段時間內并不使用。”一位專業人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產的配置、提升退休生活品質、財富傳承。
前期流動性較差 適合長期持有
據悉，自2019年預定利率4.025%的長期年金險降低為3.5%后，增額終身壽險便開始嶄露頭角。
《2021年銀行代理渠道業務發展報告》顯示，2021年終身壽險占人身險銀保業務期繳產品年度銷量前十中的7席，成為名副其實的銷售主力。但即便長期收益較高，也并非“穩賺不賠”，倘若在并不了解詳情的情況下購買終身壽險，則有可能對投資者造成一定的困擾。
以“和瑞一號”終身壽險為例，分三年存30萬元，20年后本息便可獲得555043元，而按照建設銀行5年期定期2.65%的存款利率，則本息為379500元。另一方面，由于增額型終身壽險屬于終身保障，解約金按照復利計算，需要長期投保，中途解約會造成較大損失。因此對于短期需用錢的投資者而言，則無法獲取長期收益。
“如果手頭有大量定存或大額存單，可以考慮用保險做部分代替。”上述股份制銀行客戶經理表示，目前保險產品的預定利率還沒有調整，可以趁著這個機會進行配置。但無論是存定期還是買保險，投資者都應當意識到沒有完美的理財產品，按需選擇合理配置。
此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產品相比，從投資收益方面看：目前大多數儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當前利率可以長期持續，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而理財型保險產品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。
營業執照公示信息
